且很难持续。

企业的优胜劣汰是市场经济的必然逻辑。对于那些经营不善，技术落后，污染环境，浪费能源的企业，银行本来就不该发放贷款，迫使银行向那些没有订单、没有现金流、甚至经营失败的企业发放贷款，是不符合市场经济原则的，不但与客观经济政策和结构调整的目标背道而驰，也会将我国的商业银行置于危险境地。

彻底解决中小企业融资难问题，从理论上讲必须在政府大力支持下，建立一个服务完善、监管到位，而且利益多元化的中小企业融资服务体系，这一体系不仅具有完善的中小企业融资担保体系，风险补偿机制和税收优惠政策，还应当设立专门的中小企业银行，制定中小企业信用评级标准，规范管理民间融资渠道以及发展中小企业直接融资等方面作为全方位的规划，才能找出适合中小企业的融资途径，从操作上讲，建立起商业可持续的企业融资制度将是漫漫征程。

七.担保机构模式多样，普遍规模不大

目前我国信用担保机构担保模式从组织形式看，有政府管理部门所属的事业单位，国有股份制公司，私营股份制公司和各种基金管理公司等，从机构性质看，有非营利的政策性担保机构，也有以盈利为目的的商业性担保机构，还有政策性与商业性担保业务混业经营的担保机构。然而由于我国信用担保机构规模小，实力弱，远远不能适应目前中小企业融资贷款的需求。

八.外部信用环境不佳，缺乏信用评级制度

从社会环境方面看，一是逆向选择与道德风险，逆向选择与道德风险是金融市场上两个普遍存在的现象，逆向选择是指信息不对称使债权人实施了不利于己的选择，道德风险则是由于债务人的隐蔽行动使债权人受损。由于社会征信系统不完善，小企业在这两方面情况尤为严重。二是抵押和担保风险，在现有法律制度不完善和社会担保状况较差的背景下，一方面小企业因自身经营规模不大，固定资产少，土地房屋等抵押品不足，一般很难提供合乎银行标准的抵押品，另一方面由于担保机构少，担保基金不足，银行很难找到具有代偿能力的担保人，从而使小企业贷款难。三是社会信用风险，某些地区金融生态环境恶化，企业逃废银行债务现象普遍，影响银行投入贷款的积极性，此外，我国没有形成统一的，共享的以中小企业的信用征集，登记，评估和发布为主要内容的信用体系，没有建立针对中小企业信用的评级制度。

九.中小企业信贷业务流程